بیمه خانه در کانادا
-
SARA
- مدیر انجمن
- پست: 92
- تاریخ عضویت: جمعه آگوست 07, 2020 12:42 pm
- تعداد نوشته های مورد پسند: 18
- محبوبیت : 22
بیمه خانه در کانادا
بیمه خانه (home insurance) از ضرر مالی افراد صاحب خانه در مقابل بلایای طبیعی و غیر ضروری محافظت می‌کند.این بیمه دارای تنوع زیادی است که انواع ان را در زیر معرفی خواهم کرد.
پوشش بیمه خانه
این بیمه خانه محل سکونت شما را، به همراه وسایل خانه تحت پوشش قرار میدهد. همچنین پارکینگ و یا سقف‌ها و سایه‌بان‌هایی که بر روی اموال و خودرویتان قرار دارد را نیز تحت پوشش قرار میدهد. اگر به هر دلیلی که در قرارداد ذکر میکنید نتوانید خانه‌تان بمانید، هزینه‌های اقامت موقت در هتل یا هر جایی نیز به عهده شرکت بیمه میباشد. همچنین پوشش مسئولیت نیز از دیگر مواردی است که گاهی در بیمه خانه در کانادا وجود دارد. پوشش مسئولیت به این معناست که اگر کسی در خانه شما آسیب ببیند و یا آسیبی از خانه شما به خانه افراد دیگر وارد شود (مثلا سرایت آتش سوزی)، هزینه‌های تعمیر، درمان یا هر چیزی مربوط به ان از سوی شرکت بیمه پرداخت می‌شود.
بیمه خانه برای گرفتن وام مسکن الزامی است. اما در کل بهتر است حتا اگر وام هم نگرفتید، خانه‌تان را بیمه کند. بیمه‌نامه خانه شخصی از خانه و اموال‌تان در برابر رویدادهای غیرمنتظره‌ای نظیر آتش سوزی، سرقت یا بلایای طبیعی محافظت می‌کند.
صاعقه، طوفان، ترکیدگی لوله‌های آب، افتادن درختان و آتش سوزی از جمله مواردی هستند که می‌توانند به خانه‌تان آسیب زده و یا آن را تخریب کنند. بیمه خانه در کانادا از منزل‌‌تان در برابر موارد غیرمنتظره حفاظت می‌کند.
البته مزایای بیمه خانه به اینها محدود نمی‌شود. بیمه خانه هزینه‌های آسیب به اموال موجود در منزل یا سرقت آنها را هم تقبل می‌کند. اگر آشپزخانه‌تان به خاطر آتش‌سوزی آسیب دید و یا اینکه تلویزیون‌تان به سرقت رفت، شرکت بیمه به شما کمک می‌کند این خسارت‌ها را جبران کنید. البته اگر صاحبخانه نیستید هم جای نگرانی نیست. بیمه مستاجر گزینه خوبی است که در برابرتان قرار دارد و از اموال‌تان محافظت می‌کند.
انواع بیمه خانه شخصی در کانادا
بیمه خانه شخصی در کانادا به طور کلی به چهار دسته تقسیم می‌شوند.
بیمه اولیه خانه (no-Frill home policy)
این طرح، ساده‌ترین نوع بیمه خانه شخصی است و پوشش بیمه‌ای محدودی هم دارد. در بیمه اولیه خانه، اموال موجود در خانه پوشش داده نمی‌شود. موارد تحت پوشش در بیمه‌نامه ذکر شده است. معمولا موارد زیر جزو پوشش بیمه‌ای به شمار می‌آید:
آتش سوزی یا صاعقه
طوفان یا تگرگ
انفجار
شورش و ناآرامی‌‌های مردمی
آسیب ناشی از برخورد هواپیما
دود
آسیب ناشی از خرابگری (vandalism) یا بدخواهی (malicious mischief) که برای نمونه می‌توان به رنگ‌پاشی یا هر نوع آسیب دیگر از سوی افراد بدخواه یا بی‌مسئولیت اشاره کرد.
سرقت
فوران آتشفشان
بیمه استاندارد خانه (standard home policy)
طرح استاندارد بیمه خانه شخصی یک درجه بالاتر از طرح پایه است و پوشش بیمه‌ای بیشتری ارائه میدهد. این نوع بیمه معمولا شامل اموال و نیز مسئولیت (آسیب وارد از خانه‌تان به افراد، املاک و دارایی‌های همسایه) نیز می‌شود. نکته مهمی که باید به آن دقت کنید اینکه در این نوع بیمه نیز فهرست خطرات (حوادث غیرمترقبه) در بیمه‌نامه آمده است. این بدان معناست که پوشش بیمه‌ای فقط شامل همان موارد می‌شود. طرح استاندارد بیمه خانه شامل تمامی خطرات مندرج در طرح پایه به اضافه موارد زیر است:
سقوط اجسام
سنگینی وزن یخ یا برف
آسیب ناشی از ترکیدگی لوله‌ها یا موارد مشابه
ترک خوردن ناگهانی و غیرمنتظره، برآمده شدن دیوارها و یا آتش سوزی ناشی از آب داغ یا سیستم‌های مشابه
یخ‌زدن لوله‌کشی و یا سایر سیستم‌های مشابه خانگی
آسیب‌های ناگهانی و تصادفی ناشی از تغییر غیرمنتظره ولتاژ
بیمه جامع خانه (Comprehensive)
این نوع بیمه را گاهی «بیمه ویژه» (special policy) و یا «بیمه پوشش‌دهنده همه خطرات» (all-perils policy) نیز می‌نامند. طرح جامع بیمه خانه در کانادا، محدودیتی در زمینه خطرات ندارد. این بدان معناست که هر نوع حادثه‌ای که ممکن است برای خانه‌تان روی دهد را پوشش میدهد، مگر اینکه در قسمت استثنائات بیمه‌نامه به آن اشاره شده باشد. بسیاری از بانک‌ها و موسسات ارائه‌دهنده وام مسکن از وام‌گیرنده می‌خواهند خانه را با طرح جامع بیمه کند.
بیمه گسترده خانه (Broad)
طرح گسترده بیمه خانه در کانادا پوششی بین سطح جامع و استاندارد فراهم می‌کند. این طرح را گاهی «بیمه شکل گسترده» (broad-form policy) نیز می‌خوانند. بیمه‌نامه گسترده مسکن از این جهت شبیه به بیمه جامع مسکن است که همه خطرات احتمالی پیش‌آمده برای خانه‌تان (به جز خطرات مندرج در بخش اسثتنائات) را پوشش میدهد. همچنین از این جهت شبیه به طرح استاندارد بیمه خانه است که فقط موارد درج شده آسیب به اموال‌تان را پوشش میدهد.
آیا امکان بیمه کردن منازل خیلی قدیمی یا غیراستاندارد هم وجود دارد؟
بله! علاوه بر طرح‌های بیمه خانه برای منازل استاندارد، یک سری طرح‌ها برای منازل غیراستاندارد هم وجود دارد. این طرح‌ها برای منازل زیر کاربرد دارد:
خانه‌های خیلی قدیمی
خانه‌های تاریخی
کاندو یا ساختمان‌های دارای مشاعات (co-op)
خانه‌های سیار
خانه‌های بسیار کوچک
خانه‌های استیجاری
گزینه‌های اختیاری در بیمه خانه در کانادا
چندین خطر معمولا در طرح‌های بیمه خانه شخصی درج نمی‌شود. این خطرات عبارتند از: سیل، زلزله، بالا آمدن فاضلاب یا استهلاک معمول خانه. پوشش بیمه‌ای این موارد به صورت گزینه در اختیار مشتریان قرار دارد و می‌توانند به بیمه‌نامه خانه خود بیافزایند.
موارد این چنینی که به بیمه‌نامه اضافه می‌شود را «موارد اضافه» (extension، riders یا endorsement) می‌نامند. این موارد می‌تواند شامل بیمه سیل، بیمه زلزله، بیمه وسایل باارزش نظیر جواهرات و بیمه جامع مسئولیت باشد. بیشتر درباره این موارد صحبت خواهیم کرد. فعلا باید بدانید که چندین مورد هستند که معمولا در بیمه‌نامه‌های استاندارد وجود ندارند. این موارد عبارتند از:
سیل
زلزله
حرکت زمین
استهلاک معمولی
بالا آمدن فاضلاب
جنگ
حادثه هسته‌ای
موارد مهم در مقایسه طرح‌های بیمه خانه در کانادا
اگر به دنبال یافتن یک طرح بیمه خانه باشید، احتمالا به شرکت‌های مختلفی برمی‌خورید. اما چه مواردی را باید در انتخاب بهترین باید در نظر گرفت. توصیه می‌کنیم حتما موارد زیر را در نظر بگیرید.
طرحی با فرانشیز مناسب را برگزینید: در هر بیمه‌نامه ذکر می‌شود که بخشی از خسارت بر عهده خودِ فرد است که این مبلغ را فرانشیز (deductible) می‌نامند. فرانشیز معمولا بین ۵۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار است. هر قدر فرانشیز درج شده در بیمه‌نامه بالاتر باشد، هزینه بیمه کاهش می‌یابد. با این وجود، نباید به خاطر پائین آوردن زیاد هزینه بیمه، ریسک بالا بردن فرانشیز را متحمل شوید. بهتر است ابتدا به بررسی مزایا و معایب تصمیم‌تان بپردازید.
خوب است
چند طرح بیمه را از یک شرکت بخرید: خرید بیمه خودرو و بیمه خانه از یک بیمه به تخفیف می‌انجامد. البته این اقدام الزاما به معنای ارزان‌ترین گزینه پیش رو نیست. به همین دلیل بهتر است پیش از خرید بیمه، هزینه بیمه‌نامه را از شرکتی که قبلا بیمه دیگری از آن خریده‌اید و بیمه‌های دیگر به دست آورید.
مراقب خانه‌تان باشید: شرکت‌های بیمه معمولا در ازای اقدامات احتیاطی برای افزایش ایمنی و امنیت خانه، تخفیفاتی در نظر می‌گیرند. سامانه‌های امنیتی، دستگاه هشدار دور، استفاده از مصالح مقاوم از جمله مواردی هستند که به کاهش هزینه بیمه می‌انجامند.
فهرستی از اموال خانه‌تان تهیه کنید: فهرستی از اموال مهم و باارزشی که در خانه دارید تهیه کنید. ارزش اقلام موجود در این فهرست را نیز درج کنید و هر از چند گاهی این فهرست را به روز کنید. به این ترتیب در صورت اقدام برای خرید بیمه خانه و اثاثیه، تخمین درستی از ارزش اموال‌تان خواهید داشت. همچنین در صورت تغییرات قابل توجه در این فهرست، می‌توانید بیمه یا گزینه مربوطه را لغو کنید. مثلا اگر جواهراتی گران‌بها داشتید که فروخته‌اید، می‌توانید حفاظت از آن در برابر سرقت در بیمه خانه را لغو کنید.
مراقب اموال‌تان باشید: به این ترتیب احتمال اینکه کارتان به درخواست خسارت از بیمه بکشد کم می‌شود و البته بعدها هزینه کمتری را بابت بیمه می‌پردازید.
شرکت بیمه‌گر را با دقت انتخاب کنید: به بررسی دقیق همه گزینه‌های موجود بپردازید و گزینه‌ای که بهتر با بودجه‌تان سازگاری دارد را انتخاب کنید. اما نباید بودجه تنها عامل موثر در انتخاب طرح بیمه خانه باشد. حتما اعتبار شرکت بیمه‌گر را نیز بررسی کنید. همچنین ارائه خدمات خوب به مشتریان در هنگام بروز مشکل از دیگر نکات مهمی است که باید مدنظر قرار گیرد.
چه‌تفاوتی بین ارزش نقدی واقعی و هزینه جایگزینی وجود دارد؟
علاوه بر انتخاب نوع بیمه و شرایط ادعای خسارت، باید سطح پوشش بیمه‌ای را نیز انتخاب کنید. این نکته در تعیین هزینه‌ای که به شما برای تعمیر خانه یا جایگزینی وسایل آسیب‌دیده پرداخت می‌شود از اهمیت بالایی برخوردار است.
دو عبارت کلیدی در بیمه خانه وجود دارد که یکی «ارزش نقدی واقعی» (actual cash value) و دیگری «هزینه جایگزینی» (replacement cost) است.
ارزش واقعی نقدی: این نوع پوشش بیمه‌ای، هزینه ناشی از آسیب منهای کاهش ارزش ناشی از استهلاک خانه یا اثاثیه را پوشش میدهد. برای مثال، فرض کنید که لپ‌تاپ‌تان جزو موارد مندرج در پوشش بیمه خانه است. اگر به خاطر یک حادثه، لپ‌تاپ‌تان به کلی آسیب دید، شرکت بیمه هزینه‌ای معادل قیمت همان لپ‌تاپ در امروز (یعنی قیمت لپ‌تاپ دست‌دوم و کارکرده) را پرداخت می‌کند و نه هزینه خرید یک لپ‌تاپ جدید.
هزینه جایگزینی: این نوع پوشش بیمه‌ای بدون در نظر گرفتن استهلاک اموال، هزینه خرید دوباره آنها را پرداخت می‌کند. در ماجرای لپ‌تاپ، اگر بیمه‌نامه شامل از نوع «هزینه جایگزینی» باشد، شرکت بیمه‌گر هزینه خرید یک لپ‌تاپ جدید عین لپ‌تاپ قبلی یا با کیفیتی مشابه را پرداخت می‌کند.
هزینه جایگزینی گسترده یا تضمینی: این گزینه بیشترین میزان پوشش بیمه‌ای را شامل می‌شود. اگر این گزینه در بیمه‌نامه باشد، هزینه آسیب‌های وارده حتی اگر از سقف بیمه‌نامه بالاتر باشد نیز پرداخت می‌شود. در ماجرای لپ‌تاپ، شاید با ارزشگذاری لپ‌تاپ‌تان در هنگام عقد قرارداد بیمه موافقت کنید. اگر لپ‌تاپ‌تان آسیب ببینید و غیرقابل استفاده شود، شرکت بیمه کل ارزش اعلامی از سوی شما را پرداخت می‌کند، هر چند از سقف بیمه‌ای بالاتر باشد.
کدام بهتر است: ارزش نقدی واقعی یا هزینه جایگزینی؟
ارزش نقدی واقعی (ACV) گزینه پیش‌فرض در بیمه‌نامه اموال خانه است. در واقع اگر اشاره‌ای به شیوه جبران خسارت اموال خانه در بیمه‌نامه نشود، این شیوه اجرایی می‌شود. مگر اینکه گزینه پوشش هزینه جایگزینی را انتخاب کنید. اگر در انتخاب یکی از این دو مورد تردید دارید، موارد زیر را حتما در نظر بگیرید:
ارزش خانه‌تان چقدر است؟ دقت داشته باشید که ارزش ملک‌تان با ارزش بازسازی آن یکی نیست. ارزش ملک شامل ارزش زمین به اضافه ارزش ساختمان است. در پوشش خسارت، فقط هزینه ساختمان ملاک قرار می‌گیرد.
هزینه بازسازی خانه بر اساس استانداردهای امروز چقدر است؟ شاید هزینه بازسازی خانه یا تعمیر آن اکنون بیشتر از زمان ساختش باشد. این نکته به ویژه در بلایای طبیعی نظیر طوفان که کمبود نیروی کار و مصالح هم وجود دارد، صدق می‌کند.
به‌روزرسانی استانداردهای خانه‌تان چقدر هزینه دارد؟ اگر مقررات و استانداردهای ساخت‌وساز از زمان ساخت خانه‌تان تغییر کرده باشد، این امر بر هزینه بازسازی نیز تاثیر می‌گذارد و سبب بالا رفتن این هزینه می‌شود.
فرانشیز بیمه خانه چقدر است؟
همان طور که گفته شد، فرانشیز به معنای مقدار مبلغی است که به عنوان بخشی از کل خسارت، باید توسط خودتان برای تعمیر خانه یا جایگزینی اموال صرف شود. هر بار که درخواست خسارت میکنید، باید این فرانشیز را بپردازید. فرانشیز می‌تواند در قالب یک مبلغ مشخص (مثلا ۵۰۰ دلار) یا یک درصد مشخص باشد. با این وجود، معمولا یک مبلغ مشخص برای آن تعیین می‌شود. میانگین فرانشیز بین ۵۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار است که البته به استان بستگی دارد.
هنگام خرید بیمه‌نامه می‌توانید از میزان فرانشیز آگاه شوید. هر قدر فرانشیز بالاتر باشد، حق بیمه‌ای که می‌پردازید کمتر می‌شود. اطمینان یابید فرانشیز به اندازه‌ای باشد که هنگام درخواست خسارت از بیمه، قادر به پرداختش باشید. همچنین اگر وام مسکن دریافت کرده‌اید، بانک یا موسسه ارائه‌دهنده وام یک سقف مشخص فرانشیز بیمه خانه برایتان تعیین می‌کند.
یک مثال برای درک بهتر فرانشیز
وقتی مری اقدام به خرید خانه‌اش کرد، می‌خواست کم‌هزینه‌ترین بیمه خانه را خریداری کند. به همین دلیل به سراغ یک طرح بیمه خانه با بالاترین میزان فرانشیز رفت. میزان فرانشیز در این بیمه ۱۵۰۰ دلار بود. پس از اینکه به خانه جدیدش نقل مکان کرد، طوفان تگرگر سبب آسیب جدی به سقف خانه‌اش شد و چاره‌ای جز تعمیر کامل آن نداشت. در گام بعد به شرکت بیمه درخواست خسارت داد. هزینه تعمیر کامل سقف ۸۵۵۰ دلار بود، اما چون مبلغ فرانشیز در بیمه‌نامه ۱۵۰۰ دلار بود، بیمه چکی به ارزش ۷۳۵۰ دلار به او داد. مری مجبور بود ۱۵۰۰ دلار از جیب برای تعمیر سقف خانه‌اش هزینه کند.
وب‌سایت رسمی دولت کانادا نیز اطلاعات خوبی در زمینه بیمه خانه ارائه میدهد.
پوشش بیمه خانه
این بیمه خانه محل سکونت شما را، به همراه وسایل خانه تحت پوشش قرار میدهد. همچنین پارکینگ و یا سقف‌ها و سایه‌بان‌هایی که بر روی اموال و خودرویتان قرار دارد را نیز تحت پوشش قرار میدهد. اگر به هر دلیلی که در قرارداد ذکر میکنید نتوانید خانه‌تان بمانید، هزینه‌های اقامت موقت در هتل یا هر جایی نیز به عهده شرکت بیمه میباشد. همچنین پوشش مسئولیت نیز از دیگر مواردی است که گاهی در بیمه خانه در کانادا وجود دارد. پوشش مسئولیت به این معناست که اگر کسی در خانه شما آسیب ببیند و یا آسیبی از خانه شما به خانه افراد دیگر وارد شود (مثلا سرایت آتش سوزی)، هزینه‌های تعمیر، درمان یا هر چیزی مربوط به ان از سوی شرکت بیمه پرداخت می‌شود.
بیمه خانه برای گرفتن وام مسکن الزامی است. اما در کل بهتر است حتا اگر وام هم نگرفتید، خانه‌تان را بیمه کند. بیمه‌نامه خانه شخصی از خانه و اموال‌تان در برابر رویدادهای غیرمنتظره‌ای نظیر آتش سوزی، سرقت یا بلایای طبیعی محافظت می‌کند.
صاعقه، طوفان، ترکیدگی لوله‌های آب، افتادن درختان و آتش سوزی از جمله مواردی هستند که می‌توانند به خانه‌تان آسیب زده و یا آن را تخریب کنند. بیمه خانه در کانادا از منزل‌‌تان در برابر موارد غیرمنتظره حفاظت می‌کند.
البته مزایای بیمه خانه به اینها محدود نمی‌شود. بیمه خانه هزینه‌های آسیب به اموال موجود در منزل یا سرقت آنها را هم تقبل می‌کند. اگر آشپزخانه‌تان به خاطر آتش‌سوزی آسیب دید و یا اینکه تلویزیون‌تان به سرقت رفت، شرکت بیمه به شما کمک می‌کند این خسارت‌ها را جبران کنید. البته اگر صاحبخانه نیستید هم جای نگرانی نیست. بیمه مستاجر گزینه خوبی است که در برابرتان قرار دارد و از اموال‌تان محافظت می‌کند.
انواع بیمه خانه شخصی در کانادا
بیمه خانه شخصی در کانادا به طور کلی به چهار دسته تقسیم می‌شوند.
بیمه اولیه خانه (no-Frill home policy)
این طرح، ساده‌ترین نوع بیمه خانه شخصی است و پوشش بیمه‌ای محدودی هم دارد. در بیمه اولیه خانه، اموال موجود در خانه پوشش داده نمی‌شود. موارد تحت پوشش در بیمه‌نامه ذکر شده است. معمولا موارد زیر جزو پوشش بیمه‌ای به شمار می‌آید:
آتش سوزی یا صاعقه
طوفان یا تگرگ
انفجار
شورش و ناآرامی‌‌های مردمی
آسیب ناشی از برخورد هواپیما
دود
آسیب ناشی از خرابگری (vandalism) یا بدخواهی (malicious mischief) که برای نمونه می‌توان به رنگ‌پاشی یا هر نوع آسیب دیگر از سوی افراد بدخواه یا بی‌مسئولیت اشاره کرد.
سرقت
فوران آتشفشان
بیمه استاندارد خانه (standard home policy)
طرح استاندارد بیمه خانه شخصی یک درجه بالاتر از طرح پایه است و پوشش بیمه‌ای بیشتری ارائه میدهد. این نوع بیمه معمولا شامل اموال و نیز مسئولیت (آسیب وارد از خانه‌تان به افراد، املاک و دارایی‌های همسایه) نیز می‌شود. نکته مهمی که باید به آن دقت کنید اینکه در این نوع بیمه نیز فهرست خطرات (حوادث غیرمترقبه) در بیمه‌نامه آمده است. این بدان معناست که پوشش بیمه‌ای فقط شامل همان موارد می‌شود. طرح استاندارد بیمه خانه شامل تمامی خطرات مندرج در طرح پایه به اضافه موارد زیر است:
سقوط اجسام
سنگینی وزن یخ یا برف
آسیب ناشی از ترکیدگی لوله‌ها یا موارد مشابه
ترک خوردن ناگهانی و غیرمنتظره، برآمده شدن دیوارها و یا آتش سوزی ناشی از آب داغ یا سیستم‌های مشابه
یخ‌زدن لوله‌کشی و یا سایر سیستم‌های مشابه خانگی
آسیب‌های ناگهانی و تصادفی ناشی از تغییر غیرمنتظره ولتاژ
بیمه جامع خانه (Comprehensive)
این نوع بیمه را گاهی «بیمه ویژه» (special policy) و یا «بیمه پوشش‌دهنده همه خطرات» (all-perils policy) نیز می‌نامند. طرح جامع بیمه خانه در کانادا، محدودیتی در زمینه خطرات ندارد. این بدان معناست که هر نوع حادثه‌ای که ممکن است برای خانه‌تان روی دهد را پوشش میدهد، مگر اینکه در قسمت استثنائات بیمه‌نامه به آن اشاره شده باشد. بسیاری از بانک‌ها و موسسات ارائه‌دهنده وام مسکن از وام‌گیرنده می‌خواهند خانه را با طرح جامع بیمه کند.
بیمه گسترده خانه (Broad)
طرح گسترده بیمه خانه در کانادا پوششی بین سطح جامع و استاندارد فراهم می‌کند. این طرح را گاهی «بیمه شکل گسترده» (broad-form policy) نیز می‌خوانند. بیمه‌نامه گسترده مسکن از این جهت شبیه به بیمه جامع مسکن است که همه خطرات احتمالی پیش‌آمده برای خانه‌تان (به جز خطرات مندرج در بخش اسثتنائات) را پوشش میدهد. همچنین از این جهت شبیه به طرح استاندارد بیمه خانه است که فقط موارد درج شده آسیب به اموال‌تان را پوشش میدهد.
آیا امکان بیمه کردن منازل خیلی قدیمی یا غیراستاندارد هم وجود دارد؟
بله! علاوه بر طرح‌های بیمه خانه برای منازل استاندارد، یک سری طرح‌ها برای منازل غیراستاندارد هم وجود دارد. این طرح‌ها برای منازل زیر کاربرد دارد:
خانه‌های خیلی قدیمی
خانه‌های تاریخی
کاندو یا ساختمان‌های دارای مشاعات (co-op)
خانه‌های سیار
خانه‌های بسیار کوچک
خانه‌های استیجاری
گزینه‌های اختیاری در بیمه خانه در کانادا
چندین خطر معمولا در طرح‌های بیمه خانه شخصی درج نمی‌شود. این خطرات عبارتند از: سیل، زلزله، بالا آمدن فاضلاب یا استهلاک معمول خانه. پوشش بیمه‌ای این موارد به صورت گزینه در اختیار مشتریان قرار دارد و می‌توانند به بیمه‌نامه خانه خود بیافزایند.
موارد این چنینی که به بیمه‌نامه اضافه می‌شود را «موارد اضافه» (extension، riders یا endorsement) می‌نامند. این موارد می‌تواند شامل بیمه سیل، بیمه زلزله، بیمه وسایل باارزش نظیر جواهرات و بیمه جامع مسئولیت باشد. بیشتر درباره این موارد صحبت خواهیم کرد. فعلا باید بدانید که چندین مورد هستند که معمولا در بیمه‌نامه‌های استاندارد وجود ندارند. این موارد عبارتند از:
سیل
زلزله
حرکت زمین
استهلاک معمولی
بالا آمدن فاضلاب
جنگ
حادثه هسته‌ای
موارد مهم در مقایسه طرح‌های بیمه خانه در کانادا
اگر به دنبال یافتن یک طرح بیمه خانه باشید، احتمالا به شرکت‌های مختلفی برمی‌خورید. اما چه مواردی را باید در انتخاب بهترین باید در نظر گرفت. توصیه می‌کنیم حتما موارد زیر را در نظر بگیرید.
طرحی با فرانشیز مناسب را برگزینید: در هر بیمه‌نامه ذکر می‌شود که بخشی از خسارت بر عهده خودِ فرد است که این مبلغ را فرانشیز (deductible) می‌نامند. فرانشیز معمولا بین ۵۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار است. هر قدر فرانشیز درج شده در بیمه‌نامه بالاتر باشد، هزینه بیمه کاهش می‌یابد. با این وجود، نباید به خاطر پائین آوردن زیاد هزینه بیمه، ریسک بالا بردن فرانشیز را متحمل شوید. بهتر است ابتدا به بررسی مزایا و معایب تصمیم‌تان بپردازید.
خوب است
چند طرح بیمه را از یک شرکت بخرید: خرید بیمه خودرو و بیمه خانه از یک بیمه به تخفیف می‌انجامد. البته این اقدام الزاما به معنای ارزان‌ترین گزینه پیش رو نیست. به همین دلیل بهتر است پیش از خرید بیمه، هزینه بیمه‌نامه را از شرکتی که قبلا بیمه دیگری از آن خریده‌اید و بیمه‌های دیگر به دست آورید.
مراقب خانه‌تان باشید: شرکت‌های بیمه معمولا در ازای اقدامات احتیاطی برای افزایش ایمنی و امنیت خانه، تخفیفاتی در نظر می‌گیرند. سامانه‌های امنیتی، دستگاه هشدار دور، استفاده از مصالح مقاوم از جمله مواردی هستند که به کاهش هزینه بیمه می‌انجامند.
فهرستی از اموال خانه‌تان تهیه کنید: فهرستی از اموال مهم و باارزشی که در خانه دارید تهیه کنید. ارزش اقلام موجود در این فهرست را نیز درج کنید و هر از چند گاهی این فهرست را به روز کنید. به این ترتیب در صورت اقدام برای خرید بیمه خانه و اثاثیه، تخمین درستی از ارزش اموال‌تان خواهید داشت. همچنین در صورت تغییرات قابل توجه در این فهرست، می‌توانید بیمه یا گزینه مربوطه را لغو کنید. مثلا اگر جواهراتی گران‌بها داشتید که فروخته‌اید، می‌توانید حفاظت از آن در برابر سرقت در بیمه خانه را لغو کنید.
مراقب اموال‌تان باشید: به این ترتیب احتمال اینکه کارتان به درخواست خسارت از بیمه بکشد کم می‌شود و البته بعدها هزینه کمتری را بابت بیمه می‌پردازید.
شرکت بیمه‌گر را با دقت انتخاب کنید: به بررسی دقیق همه گزینه‌های موجود بپردازید و گزینه‌ای که بهتر با بودجه‌تان سازگاری دارد را انتخاب کنید. اما نباید بودجه تنها عامل موثر در انتخاب طرح بیمه خانه باشد. حتما اعتبار شرکت بیمه‌گر را نیز بررسی کنید. همچنین ارائه خدمات خوب به مشتریان در هنگام بروز مشکل از دیگر نکات مهمی است که باید مدنظر قرار گیرد.
چه‌تفاوتی بین ارزش نقدی واقعی و هزینه جایگزینی وجود دارد؟
علاوه بر انتخاب نوع بیمه و شرایط ادعای خسارت، باید سطح پوشش بیمه‌ای را نیز انتخاب کنید. این نکته در تعیین هزینه‌ای که به شما برای تعمیر خانه یا جایگزینی وسایل آسیب‌دیده پرداخت می‌شود از اهمیت بالایی برخوردار است.
دو عبارت کلیدی در بیمه خانه وجود دارد که یکی «ارزش نقدی واقعی» (actual cash value) و دیگری «هزینه جایگزینی» (replacement cost) است.
ارزش واقعی نقدی: این نوع پوشش بیمه‌ای، هزینه ناشی از آسیب منهای کاهش ارزش ناشی از استهلاک خانه یا اثاثیه را پوشش میدهد. برای مثال، فرض کنید که لپ‌تاپ‌تان جزو موارد مندرج در پوشش بیمه خانه است. اگر به خاطر یک حادثه، لپ‌تاپ‌تان به کلی آسیب دید، شرکت بیمه هزینه‌ای معادل قیمت همان لپ‌تاپ در امروز (یعنی قیمت لپ‌تاپ دست‌دوم و کارکرده) را پرداخت می‌کند و نه هزینه خرید یک لپ‌تاپ جدید.
هزینه جایگزینی: این نوع پوشش بیمه‌ای بدون در نظر گرفتن استهلاک اموال، هزینه خرید دوباره آنها را پرداخت می‌کند. در ماجرای لپ‌تاپ، اگر بیمه‌نامه شامل از نوع «هزینه جایگزینی» باشد، شرکت بیمه‌گر هزینه خرید یک لپ‌تاپ جدید عین لپ‌تاپ قبلی یا با کیفیتی مشابه را پرداخت می‌کند.
هزینه جایگزینی گسترده یا تضمینی: این گزینه بیشترین میزان پوشش بیمه‌ای را شامل می‌شود. اگر این گزینه در بیمه‌نامه باشد، هزینه آسیب‌های وارده حتی اگر از سقف بیمه‌نامه بالاتر باشد نیز پرداخت می‌شود. در ماجرای لپ‌تاپ، شاید با ارزشگذاری لپ‌تاپ‌تان در هنگام عقد قرارداد بیمه موافقت کنید. اگر لپ‌تاپ‌تان آسیب ببینید و غیرقابل استفاده شود، شرکت بیمه کل ارزش اعلامی از سوی شما را پرداخت می‌کند، هر چند از سقف بیمه‌ای بالاتر باشد.
کدام بهتر است: ارزش نقدی واقعی یا هزینه جایگزینی؟
ارزش نقدی واقعی (ACV) گزینه پیش‌فرض در بیمه‌نامه اموال خانه است. در واقع اگر اشاره‌ای به شیوه جبران خسارت اموال خانه در بیمه‌نامه نشود، این شیوه اجرایی می‌شود. مگر اینکه گزینه پوشش هزینه جایگزینی را انتخاب کنید. اگر در انتخاب یکی از این دو مورد تردید دارید، موارد زیر را حتما در نظر بگیرید:
ارزش خانه‌تان چقدر است؟ دقت داشته باشید که ارزش ملک‌تان با ارزش بازسازی آن یکی نیست. ارزش ملک شامل ارزش زمین به اضافه ارزش ساختمان است. در پوشش خسارت، فقط هزینه ساختمان ملاک قرار می‌گیرد.
هزینه بازسازی خانه بر اساس استانداردهای امروز چقدر است؟ شاید هزینه بازسازی خانه یا تعمیر آن اکنون بیشتر از زمان ساختش باشد. این نکته به ویژه در بلایای طبیعی نظیر طوفان که کمبود نیروی کار و مصالح هم وجود دارد، صدق می‌کند.
به‌روزرسانی استانداردهای خانه‌تان چقدر هزینه دارد؟ اگر مقررات و استانداردهای ساخت‌وساز از زمان ساخت خانه‌تان تغییر کرده باشد، این امر بر هزینه بازسازی نیز تاثیر می‌گذارد و سبب بالا رفتن این هزینه می‌شود.
فرانشیز بیمه خانه چقدر است؟
همان طور که گفته شد، فرانشیز به معنای مقدار مبلغی است که به عنوان بخشی از کل خسارت، باید توسط خودتان برای تعمیر خانه یا جایگزینی اموال صرف شود. هر بار که درخواست خسارت میکنید، باید این فرانشیز را بپردازید. فرانشیز می‌تواند در قالب یک مبلغ مشخص (مثلا ۵۰۰ دلار) یا یک درصد مشخص باشد. با این وجود، معمولا یک مبلغ مشخص برای آن تعیین می‌شود. میانگین فرانشیز بین ۵۰۰ تا ۱۰۰۰ دلار است که البته به استان بستگی دارد.
هنگام خرید بیمه‌نامه می‌توانید از میزان فرانشیز آگاه شوید. هر قدر فرانشیز بالاتر باشد، حق بیمه‌ای که می‌پردازید کمتر می‌شود. اطمینان یابید فرانشیز به اندازه‌ای باشد که هنگام درخواست خسارت از بیمه، قادر به پرداختش باشید. همچنین اگر وام مسکن دریافت کرده‌اید، بانک یا موسسه ارائه‌دهنده وام یک سقف مشخص فرانشیز بیمه خانه برایتان تعیین می‌کند.
یک مثال برای درک بهتر فرانشیز
وقتی مری اقدام به خرید خانه‌اش کرد، می‌خواست کم‌هزینه‌ترین بیمه خانه را خریداری کند. به همین دلیل به سراغ یک طرح بیمه خانه با بالاترین میزان فرانشیز رفت. میزان فرانشیز در این بیمه ۱۵۰۰ دلار بود. پس از اینکه به خانه جدیدش نقل مکان کرد، طوفان تگرگر سبب آسیب جدی به سقف خانه‌اش شد و چاره‌ای جز تعمیر کامل آن نداشت. در گام بعد به شرکت بیمه درخواست خسارت داد. هزینه تعمیر کامل سقف ۸۵۵۰ دلار بود، اما چون مبلغ فرانشیز در بیمه‌نامه ۱۵۰۰ دلار بود، بیمه چکی به ارزش ۷۳۵۰ دلار به او داد. مری مجبور بود ۱۵۰۰ دلار از جیب برای تعمیر سقف خانه‌اش هزینه کند.
وب‌سایت رسمی دولت کانادا نیز اطلاعات خوبی در زمینه بیمه خانه ارائه میدهد.